Si vous avez déjà acheté un bien immobilier, vous avez probablement bénéficié de taux moins avantageux que ceux pratiqués aujourd’hui. Aussi, un rachat de crédit est une solution intéressante pour essayer de réduire le coût de votre crédit. Mais aussi, financer des travaux ! Découvrez comment.

Rachat de crédit : définition

Au moment d’obtenir un prêt immobilier, on négocie un taux d’intérêt et des conditions d’emprunt qui s’appliquent pendant toute la durée du crédit. 
Vous avez cependant la possibilité de revoir ces conditions, notamment si les taux ont fortement baissé depuis la souscription de votre crédit. Vous avez alors le choix entre deux solutions pour faire évoluer votre crédit immobilier à votre avantage : 

• renégocier votre crédit avec la banque auprès de laquelle vous l’avez souscrit
• faire racheter votre prêt immobilier par un autre établissement bancaire : c’est ce qu’on appelle le rachat de crédit !

Pour la banque qui rachète votre crédit, cela implique alors de solder le capital restant dû de votre emprunt puis de vous faire souscrire à un nouveau crédit aux modalités plus intéressantes. Vous pourrez alors bénéficier de conditions de remboursement plus avantageuses, comme un taux d’intérêt plus bas, une durée de remboursement réduite, une assurance de prêt moins chère, et donc finalement des mensualités plus basses. Il faut cependant garder en tête qu’un rachat de crédit peut représenter des frais, comme des frais de remboursement anticipé ou des frais de transfert.

Deux solutions pour financer ses travaux grâce au rachat de crédit

Si vous souhaitez tirer parti d’un éventuel rachat de crédit pour pouvoir financer des travaux, vous avez le choix entre deux possibilités aux avantages très différents : 

• intégrer le coût des travaux à votre nouveau prêt immobilier. Vous bénéficiez alors d’un taux d’intérêt unique, appliqué sur une seule mensualité qui recouvre le montant des travaux et l’achat du bien.
• financer vos travaux grâce à un emprunt distinct de votre crédit immobilier. Vous bénéficiez alors de deux taux d’intérêt différents et remboursez distinctement deux mensualités pour vos travaux et votre achat immobilier.

Inclure le montant des travaux à son prêt immobilier

Inclure le montant des travaux à son prêt immobilier offre l’avantage d’avoir qu’un seul remboursement à gérer. Mais ce n’est pas le seul ! Comme le montant emprunté réunit le prix du bien immobilier et le coût des travaux, vous pouvez le rembourser sur une durée plus longue qu’un prêt travaux spécifique. De même, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt préférentiel pour financer vos travaux, puisque les taux immobiliers sont plus avantageux que les taux des prêts à la consommation.

Même en regroupant les deux sommes au sein d’un seul crédit, vous bénéficiez d’une certaine modularité. Vous avez ainsi la possibilité de vous faire verser l’ensemble des fonds en une seule fois, ou bien de vous faire verser les fonds nécessaires au financement des travaux au fur et à mesure que ceux-ci avancent. Attention, cela implique de devoir rembourser des intérêts intercalaires, généralement assez élevés.

Souscrire à un prêt travaux distinct

Si le prêt travaux présente des conditions d’octroi plus souples (pas d’assurance ni de garantie), il présente aussi des inconvénients majeurs :

• une durée de remboursement plus courte, de 1 à 7 ans seulement
• un taux d’intérêt plus élevé

Il faut ajouter à cela que, dans votre situation, ce prêt travaux s’ajouterait  aux mensualités de votre crédit immobilier, ce qui implique des charges mensuelles assez élevées chaque mois ! Il faut donc être prêt à ne pas s’engager dans un autre projet, notamment immobilier, avant la fin de remboursement de ce crédit supplémentaire.

Le rachat de prêt : bonne ou mauvaise idée ?

Tout est une question de contexte ! Il faut savoir que les conditions d’emprunt en 2021 sont très favorables, avec des taux bas et des conditions d’octroi assouplies. Si votre crédit immobilier a été souscrit il a plusieurs années, il y a fort à parier qu’un rachat de crédit sera avantageux pour vous.

Un bon moyen de faire des économies

En vous permettant de revoir votre taux d’intérêt à la baisse, un rachat de crédit vous aidera à réduire le coût total de votre crédit, et donc, de faire des économies. Et ceci est valable aussi bien sur le court que le long terme ! Comme votre crédit vous coûte moins cher, vous pouvez revoir vos mensualités à la baisse, ce qui permet d’alléger votre budget mensuel.

Rembourser votre prêt plus vite

Si vous ne souhaitez pas forcément baisser vos mensualités, vous avez la possibilité de rembourser votre prêt plus vite que prévu en choisissant une nouvelle durée de remboursement au moment du rachat. Cela vous permettra par exemple de réaliser un nouveau projet immobilier plus rapidement !

Avoir plus de budget pour ses travaux

Vous pouvez tout à fait conserver des mensualités et une durée de remboursement similaires à votre précédent emprunt. Dans ce cas, les économies réalisées grâce au rachat de crédit vous permettront d’emprunter une somme plus importante que lors de votre premier prêt !